随着利率市场化的推进，银行存款也在不断创新，各家银行推出很多“智能存款”，和传统银行存款相比，利率更高，灵活性更强，但是合规性很难把握。

根据最近报道，监管自5月初召开会议，要求行业自律，清理按日均规模分档计息的活期存款产品。对于这个报道，需要掌握一下信息。

一是行业自律是怎么回事？这是银行业的一个自律组织，是为了保证行业健康发展，避免恶性竞争而成立的，会员单位必须遵守《中国银行业自律公约》，绝大部分银行加入了自律组织成为会员，一些小型银行还不是。

二是清理范围有哪些？因为行业自律要求是以会议形式传达的，不是公开的，具体内容我们不得而知。但是，根据网上报道，这里说的“智能存款”主要是对一些按日均规模分档计息的活期产品。银行为了吸收存款，针对单位活期账户会给出一些优惠政策，称之为“智能存款”，比如：活期账户如果日均规模大于10万按1.5%计息，超过30万按2.5%计息等等，这种主要是针对单位客户，不是个人客户。三是“智能存款”是指什么产品？个人客户对于“智能存款”的认知主要是民营银行的创新存款，大家比较熟知的就是京东金融里代销的一些产品，和第二条说的“智能存款”不是一个概念。我们个人购买的“智能存款”是面向个人客户的，而且是底层资产定期存款，这是两者的主要区别。

四是将来民营银行的“智能存款”会不会有风险？从此次行业自律要求看，对于“智能存款”要求是压缩规模，停止新增，售完为止。也就是说，现在不能定义成违规，主要原因是可能影响行业正常秩序。对于民营银行智能存款来说，我认为不在这个范围内，今后即便约束限制，应该也是“停止新增，售完为止”的原则，所以对已经购买的智能存款不会有影响。

所以，我认为，对于此次的自律要求，投资者不必有什么疑虑，只要是正规银行公开发行的产品，不会对投资者的资金安全产生影响，因为即使存在问题，责任也在金融机构，不在投资者身上。

由于民营银行暂时不能发行大额存单，如果再取消智能存款，根本无法和国债、银行大额存单竞争，所以，民营银行的智能存款暂时不应该有问题。